Cuando firmamos una escritura de préstamo hipotecario o una póliza o contrato de crédito o préstamo personal, entre las muchas cláusulas a las que estamos sujetos, figura, cómo no, la de los intereses de demora.
¿Qué son los intereses de demora o intereses moratorios?.
Para explicarlo de manera muy sencilla son los intereses que vamos a pagar si nos retrasamos un solo día en el pago de la cuota de nuestro préstamo. Se calculan diariamente, y cuanto más tardemos en regularizar el pago, más tendremos que pagar por intereses de demora, que se sumarán a la cuota, y a la comisión por reclamación del impago.
Cómo se hace el cálculo de los intereses moratorios.
Si nos retrasamos en el pago de la hipoteca, nos pueden aplicar un interés de demora que puede ser de hasta tres veces el interés legal del dinero, que para 2017 está fijado en un 3%, por tanto, y en función de las cláusulas de la escritura de préstamo hipotecario, puede llegar a ser de hasta un 9%.
Si dejamos de pagar el préstamo personal, los intereses moratorios pueden ascender al tipo de interés del préstamo más dos puntos.
Estos límites los ha marcado el Tribunal Supremo, que considera abusivas las cláusulas que pacten un interés de demora superior a estos importes. Siendo así, si deja de pagar algún préstamo y le quieren cobrar en concepto de intereses de mora una cantidad mayor a la resultante de hacer el cálculo de los intereses moratorios como indica la justicia, podrá reclamar que le anulen la liquidación de esos intereses, por abusivos.
¿Y si el banco no me hace caso?.
Seguramente, ante nuestra reclamación, la entidad bancaria no hará nada. En estos casos, lo mejor es, primero pagar. Después podemos seguir los siguientes pasos:
- Enviar una carta al Defensor del Cliente de la entidad reclamando todos los intereses de demora pagados más el interés legal que corresponda. La carta la podemos hacer por duplicado, entregarla en una oficina y pedir que nos sellen uno de los ejemplares a modo de recibí, o bien enviarla por correo certificado, o por burofax. En cualquier caso siempre debemos tener un justificante de que la ha recibido.
- Si la respuesta no nos es favorable, acudiremos, también por escrito al Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones de Banco de España. No obstante, hay que decir que aunque el Banco de España nos dé la razón, su decisión no vincula al banco, así que es posible que no nos hagan caso.
- La última vía sería la de los Tribunales, pero en este caso no compensa la cantidad que hemos pagado de más por los intereses moratorios con los costes que el juicio nos acarreará.
¿Qué pasa si no pago?.
Si hacemos caso omiso a la liquidación de la deuda que nos haga el banco, y que comprenderá capital, intereses ordinarios, intereses de demora y la comisión por la reclamación del impagado, nos aplicarán la cláusula de vencimiento anticipado y nos exigirán todo lo que nos quede pendiente por pagar, más los intereses de demora y las costas judiciales. Acto seguido nos incluirán en ASNEF, posteriormente iremos a juicio. El Juez debería modificar la liquidación de los intereses de demora que haya hecho el banco, suprimiendo los intereses moratorios por abusivos.
